즐거운 세상이야기

지금까지 제가 가입한 소득공제형 연금상품입니다.

비과세형 신개인연금신탁(구)
  -2000년 가입, 채권형, 매월 15만원 불입, 연 72만원까지 세금공제
   
세제 적격 연금저축보험(신)
  -2003년 가입, 주식형, 매월 25만원 불입, 연 300만원 세금공제

제가 궁금한 것은, 
1) 비과세형 연금신탁은 비과세이니 은퇴시기까지 불입하여 세금공제 혜택을 받으면서, 은퇴시점부터 5년간 수령하는 것으로 변경하려고 합니다. 이럴 경우, 지금 설계를 변경해도 여전히 비과세 혜택이 유지되는 것인지 궁금합니다.

2) 연금상품을 수령할 즈음 주식형인 이 상품을 금리확정형 상품과 같은 안정된 상품으로 이동하고 나서 연금을 수령하는 것이 가능한지, 또 그것이 바람직한지 문의드리고 싶습니다.

3. 소득공제형 상품들로만 구성되어 있어 추가적으로 비과세 될수 있는 변액연금보험을 준비하려고 합니다. 변액연금보험 적합한 상품 추천해 주세요.

질문하신 3가지 내용에 대해 답변드리겠습니다.

1. 신개인연금신탁은 비과세 상품으로 10년 이상 보험료를 납입하고 55세 이후에 5년 이상의 기간 동안 연금으로 수령 시 비과세 혜택을 받을 수 있게 됩니다. 10년 이상 납입, 55세 이후 연금 수령, 5년 이상 연금수령이라는 세가지 조건을 충족하게 되면 언제부터 연금으로 수령하든지 비과세 혜택을 받을 수 있게 됩니다. 은퇴시점이 55세 이후라면 은퇴시점부터 5년간 수령하는 조건으로 변경을 하더라도 비과세 혜택은 유지됩니다. 크게 걱정하지 않으셔도 됩니다.

2. 세제적격연금은 금융기관간 계좌이관이 가능하다는 장점이 있습니다. 은행에서 투자신탁이나 보험회사, 투자신탁에서 은행이나 보험회사로, 보험회사에서 투자신탁이나 은행으로 계좌이관을 할 수 있습니다. 이러한 장점을 최대한 활용해서 처음 가입할 때는 높은 수익을 기대할 수 있는 투자신탁회사의 개인연금펀드에 가입하고 연금 수령 시점에 다가왔을 때 안전한 은행의 개인연금이나 종신형 연금 수령이 가능한 보험회사의 개인연금보험으로 계좌이관을 하는 것이 좋은 방법입니다.

3. 추가적으로 연금보험을 준비하기 원하신다면 비과세 되는 변액연금보험가입을 고려해 보시기 바랍니다.

다시 정리를 해 드리면 비과세가 되는
1. 개인연금은 55세 이후 5년 이상의 기간 동안 연금으로 수령하면 비과세가 유지가 됩니다.
2. 세제적격연금은 금융기관간 계좌이관이 가능하기 때문에 연금 수령 시점에는 안정적으로 연금 수령을 할 수 있는 은행이나 보험회사의 연금 상품으로 계좌이관 후 연금으로 수령하시기 바랍니다.
3. 추가적인 연금은 비과세 받을수 있는 변액연금보험으로 준비하세요.

궁금해 하시는 부분에 대한 답변을 드리기는 했지만 회원님의 정확한 재무상황에 대한 정보를 바탕으로 한 것이 아니기 일반적인 기준으로 조언을 드렸습니다. 

노후 준비 하시려고 알아보고계시는군요. 과연 노후를 위한 방법으로 변액 보험을 선택하는 것이 좋은가 궁금하신 것이군요.

우리나라는 이제 몇년 후면 고령화 사회로 진입한다고 하죠. 아직 실감은 나지 않지만 제 주변의 어른들을 봐도 평균수명이 늘어난 것은 확실한 것 같습니다. 결국 우리 때는 더 하겠죠. 노인이 되었을 때 제 2의 인생을 자신있게 즐기기 위해서라도 노후 준비를 해 나가시는 것이 현명한 선택이 될  것입니다. 개인의 성향에 따라서 노후 대비 자금으로 추구하는 방식이 조금씩은 다르겠지만, 연금으로 생활비의 70%정도를 해결하는 것이 안정적인 생활을 추구하는데 좋다고 합니다. 님의 경우는 연금으로 노후 생활비 전액을 해결하고 싶어하시는 것 같네요.

변액 연금 보험은 가입시점부터 연금액이 결정되기 때문에 연금 전환 특약으로 연금을 받는 것 보다는 좀 더 많은 금액을 받을 수 있습니다. 그리고 세제 비적격 연금 보험이라서 소득공제를 받을 수는 없지만 나중에 연금을 받을 때 연금소득세를 내지 않습니다.

물론, 연금 보험은 변액 연금 외에도 금리 연동형 연금보험이 있습니다. 위의 두가지 혜택은 똑같지만 노후 대비를 위해 운용하는 자금이므로 장기적으로 운용해야 하는데 장기적으로 운용할 때 우리가 꼭 기억해야 하는 위험이 바로 물가 상승으로 인한 화폐가치의 하락이라는 점입니다.